אהרון (שם בדוי) הגיע למשרדנו ימים ספורים לאחר שקיבל הודעה מהבנק לפיה חשבון הבנק באמצעותו הוא מנהל את חייו הכספיים והעסקיים כבעל מספרה המעסיקה מספר עובדים, עומד להיות מוגבל בתוך עשרה ימים.

בפגישה הראשונה במשרדנו סיפר אהרון אודות מצבו הכלכלי ולאחר בירור ותשאול קצר התבררה לנו התמונה המלאה- לאורך שנים נהג אהרון להגיע להסכמות עם הבנק באשר למסגרת אשראי זמנית שתועמד לו במידה ויחרוג ממסגרת אשראי עד שבחודש האחרון החליט הבנק, במפתיע, לחזור בו מנוהג זה. כן סיפר כי הפקיד ביום שישי שיק לחשבונו באמצעות מכונה (מאחר והסניף היה סגור) והבנק לא התחשב בסכום זה וזאת למרות שבעבר, במקרים רבים אחרים, לא הביע הבנק התנגדות כלשהי להפקדה מסוג זה.

מהתיאור שאהרון העלה בפנינו היה ברור כי במידה וחשבונו יוגבל כי אז יינטלו ממנו אמצעי תשלום באמצעותם הינו מתנהל מול הספקים ויתר השירותים להם זקוק לצורך הפעלת העסק, וכי יגרמו לו נזקים עצומים ובלתי הפיכים.

לאור ניסיוננו הרב במקרים דומים היה ברור כי ככל שאהרון לא יקבל סיוע והגבלת החשבון תעוכב, באופן מיידי, כי אז יכול ומפעל חייו יקרוס, הוא עשוי להיוותר ללא עבודה, כאשר כל הנושים ידרשו את חובם באופן מיידי, הוא לא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו ואף עובדיו, שהמספרה הינה מטה לחמם העיקרי, ייפגעו שכן בסופו של דבר קריסת העסק תוביל לפיטוריהם.

תוצאת הגבלת חשבונו, תוביל להחזרת שיקים נוספים בחשבון ולכדור שלג שלא ניתן יהיה לעצור.

למזלו הרב, אהרון פעל בתושייה ולא התמהמה, דבר אשר איפשר למשרדנו לנקוט בהליכים המתאימים לצורך הגשת ערעור על הגבלת החשבון ובקשה למתן צו מניעה זמני דחוף אשר ימנע את כניסת ההגבלה לתוקף ויעצור את מחול השדים אליו יכל אהרון להיקלע, אלמלא היה מגיע לייעוץ וטיפול משפטי בזמן.

מהו חשבון בנק מוגבל וכיצד זה יכול לקרות לנו?

חשבון בנק מוגבל הינו חשבון שהבנק הטביע עליו את חותמת ההגבלה והעביר המידע לבנק ישראל ולבנקים אחרים. החשבון הופך למוגבל באם מוחזרים בחשבון 10 שיקים בטווח של 12 חודשים, כאשר בין השיק הראשון לשיק האחרון שהוחזר – קיים הפרש של לפחות 15 ימים. בסיטואציה כזו הבנק יגביל את החשבון שלכם, יסמן אתכם כ"לקוח מוגבל" ויחסום את אמצעי התשלום שלכם: שיקים, כרטיסי אשראי וכנראה גם יבטל את מסגרת האשראי שניתנה לכם בחשבון שלכם.

האם הבנק צריך לשלוח התראה בטרם הגבלת החשבון?

על פי החוק הבנק מחויב לשלוח לכם התראה לאחר שחזרו 5 שיקים בחשבון שלכם. אומנם ההגבלה תיכנס לתוקף לאחר 10 שיקים שחוזרים בחשבון בטווח של 12 חודשים אולם לאחר שחמישה שיקים חוזרים אתם אמורים לקבל על כך התראה מהבנק. מיותר לציין כי אם לא תקבלו את ההתראה מסיבה כלשהי, או שההתראה "נעלמה" בדרכה אליכם – זה עדיין לא מונע את הגבלת החשבון באם הבשילו התנאים לכך. כמו כן במידה והתנאים להגבלת החשבון הבשילו באותו היום שבו עברתם את חמשת השיקים המוגבלים הרי שתקבלו מייד עדכון על הגבלת החשבון ללא התראה מוקדמת. לדוגמה: כאשר ב1.4 חזרו לכם 4 שיקים בחשבון ובאותו החשבון, חודש לאחר מכן, ב1.5 חזרו 6 שיקים שחילקתם לתאריך זה – הרי שחזרו לכם 10 שיקים בחשבון, בטווח של 12 חודשים, כאשר קיים הפרש של לפחות 15 ימים בין השיק הראשון שחזר לשיק האחרון ומכאן שהחשבון הופך אוטומטית לחשבון מוגבל, ללא התראת 5 השיקים.

ההשלכות העקיפות של חשבון מוגבל

כולנו מכירים את אפקט השרשרת.. אנו יודעים שהגבלת החשבון זה לא רק שייקחו לנו את השיקים ויסגרו לנו את כרטיסי האשראי אלא שיש לכך השלכות מרחיקות לכת ואלה עשויות להיות קשות ובלתי הפיכות:

• סימון למשך שנים – חשבון מוגבל הוא לא דבר נעים לכשעצמו אך גרוע מכך הוא מסמן אתכם כלקוחות בעייתיים. הסימון הזה יכול להישמר אצל הבנק ואף המידע עלול (ומגיע בפועל) לבנקים אחרים. כל זמן שאתם מסומנים כלקוחות מוגבלים או מוגבלים לשעבר – אתם ככל הנראה לא תקבלו אשראי מבנקים אחרים או מחברות אשראי עד שהסימון ינוקה.
• תשלומים חוזרים שצריך לשלם – מכיוון שהחשבון הופך להיות מוגבל אתם תהיו חשופים גם להחזרים של שיקים והורדות אשראי נוספים בחשבונכם. תשלומים אלו לא יכבדו בשל ההגבלה, אך תאלצו לשלם אותם במזומן או בדרך אחרת מול בעלי החוב (שכמובן כבר לא יבטחו בשיקים דחויים או במתן אשראי כלשהו).
• איבוד האמינות – תתארו לכם ששיק שנתתם לספק שלכם חזר. אולי בפעם הראשונה הספק יגבה אתכם וייתן לכם עוד זמן לשלם את התשלום, אך אין ספק כי זו תהיה פגיעה באמון ומאותו רגע הוא כבר לא יתייחס אליכם באותה צורה כבעבר. לא רק עם הספקים האמון יכול להיפגע אלא גם עם הבנקים, חברות אשראי ואינספור גופים אחרים.
• עמלות וריביות – התשלומים שחוזרים בחשבון גורמים גם להוצאות שונות, כגון עמלות בחשבון, ריביות ולעיתים הוצאות משפטיות שונות.
• מחסום כלכלי שעשוי לפגוע במישורים אחרים בחייכם – חשבון מוגבל אוטומטית חוסם את השיקים שלכם וכנראה גם את כרטיסי האשראי שלכם. בין אם אתם לקוחות פרטיים או בעלי עסקים – ברגע שאמצעי התשלום שלכם חסומים, המסגרת בחשבון נעלמת וככל הנראה לא ימצא גוף פיננסי שיעמיד לכם אשראי– מרגע זה תיאלצו להתנהל על בסיס מזומן.

מה משך תקופת ההגבלה של החשבון?

תקופת הגבלה של חשבון הינה למשך שנה אחת, החל מהתאריך שבו סומן בבנק כחשבון מוגבל. גם לאחר שנה זו, כאשר הסימון יירד, אתם תהיו מסומנים כלקוחות שהיה להם הגבלה בחשבון ובבנקים שבהם ניהלתם חשבונות ייתכן והסימון הזה יישאר לאורך שנים רבות.

במידה ואתם הולכים לקראת הגבלה בחשבון או שהחשבון הוכרז כמוגבל לפני שעברו 20 יום – תוכלו עדיין לערער על כך בבית המשפט.

האם גם מיופי כוח בחשבון הופכים למוגבלים?

מיופי כוח לא הופכים להיות מוגבלים בעצמם אפילו אם הם חתומים על שיקים שלכם שחזרו ובהקשר הזה לפחות אתם יכולים להיות רגועים. אולם ייתכן ובסגרת דוחות אשראי (של חברות כגון בי די אי או dun's הדבר יופיע בשרשור החברות הקשורות לכם).

האם אפשר לפתוח חשבון נוסף במהלך תקופת ההגבלה בחשבון ומהי הגבלה חמורה?

מותר על פי חוק להמשיך ולנהל חשבון קיים בו תוכלו להתנהל כלכלית גם במקרה של חשבון מוגבל. הבנק הנוסף לא חייב להעמיד לרשותכם מסגרת אשראי או אשראי כלשהו ואכן במקרים רבים גם הבנק הנוסף מקטין או מבטל את מסגרות האשראי הקיימות מייד כאשר נודע לו שחשבונכם האחר הוגבל.

חשוב לדעת כי ובמידה וגם בחשבון הנוסף יחזרו שיקים, הסימון שלכם יהפוך להגבלה חמורה ומצבכם יהא חמור ביותר, כאשר כל החשבונות שלכם יוגבלו ויוחלו עליכם הגבלות נוספות וכן יוטל עליכם סימון חמור יותר של חשבון מוגבל חמור או חשבון מוגבל מיוחד.

כיצד ניתן להימנע מהגבלת החשבון בטרם יוגבל?

מהרגע שהחשבון שלכם הופך למוגבל וקיבלתם התראה על כך מהבנק, יש לכם 20 יום להגיש ערעור ובקשה למניעת כניסתו של החשבון להגבלה בבית המשפט. כמובן שצריכה להיות סיבה טובה לערעור ומשום כך חשוב להיעזר בעורך דין מקצועי בתחום המתמחה בהתנהלות מול בנקים וטיפול בחשבונות מוגבלים. כפי שפורט לעיל, קיימות השלכות רבות להגבלת חשבון, ולכן קיימת חשיבות גדולה להגיש ערעור ובקשה לצו מניעה ובכך לעכב את כניסתו של החשבון להגבלה, מה שייתן לכם עוד זמן לטפל בכספים הנדרשים להגיע לחשבון, גם אם בסופו של יום הערעור יידחה.

משרד עו"ד גלעד נרקיס – תביעות נגד בנקים וטיפול בחשבונות מוגבלים

משרד עורכי הדין גלעד נרקיס מתמחה בהתנהלות ובפעילות מול הבנקים והגופים הפיננסים הגדולים. נכון כי הגבלת חשבון היא סיטואציה קשה, אולם כל עוד מוגש ערעור במועד אפשר לבטל או לעכב את "גזר הדין" של הבנק על החשבון . אנו במשרד עורכי הדין גלעד נרקיס נשמח לסייע לכם בתקופה קשה זו ולעזור לכם לערער על הגבלת החשבון. המשרד שלנו בעל ניסיון של כ- 20 שנים בתחום המשפטי ומתמחה בתביעות מול הבנקים בין אם אתם הצד התובע או הצד הנתבע על ידי הבנק. אנו מאמינים ביחס אנושי ומקצועי, באמפתיה רבה ללקוחות שלנו אך באותה מידה גם מלאי נחישות ועוצמה בהתנהלות מול המחלקות המשפטית של הבנקים. נפעל לחזק את מעמדכם המשפטי מול הבנק. צרו קשר באתר או בטלפון ונשמח לסייע לכם.