כידוע, כל עוד חשבונו של הלקוח מתנהל על מי מנוחות וללא בעיות יוצאות דופן, היחסים בין הבנק ללקוח מצוינים, ולעתים רבות ובאופן טבעי הבנק אף יוזם פניות ללקוחותיו, מפעם לפעם, בהצעות שונות למתן אשראי נוסף, להעמדת הלוואות, לפתיחת תכוניות חסכון, לרכישת ניירות ערך באמצעותו וכיוצא באלה – פעולות בהן הבנק מרוויח מביצוע העסקאות וממתן האשראי. בסופו של יום אין ספק כי הבנק הינו גוף מסחרי המונע משיקולי רווח והפסד וככזה תפקידו ומטרתו של הבנק היא למכור לציבור כסף ולהרוויח ריבית מפעולה זו.

הקשיים והאתגרים האמיתיים מגיעים דווקא בעיתות מצוקה, כשהלקוח נקלע לבעיות המשפיעות על מצבו הפיננסי, כגון פיטורין מהעבודה, קושי תזרימי בעסק, לקוח גדול שקרס או אפילו בן משפחה אשר נזקק לסיוע רפואי באופן מפתיע.

כל טלטלה, ואף חד פעמית, הגוררת שינויים פיננסיים ומטבע הדברים עלולה להתרחש בחיי כל אחד מאיתנו, מעלה את הסיכון לכך שהבנק יהפוך את עורו וישנה יחסו ללקוח.

האבסורד הוא שדווקא במועד שבו זקוק הלקוח למקסימום התחשבות במצב החדש שנוצר (במקרים רבים שלא באשמתו), נתקל הלקוח, לצערו הרב, במהפך ביחסו של הבנק כלפיו, ומלקוח מצוין, שלא פספס אף החזר הלוואה או תשלום בחשבון, הופך באחת הלקוח ל"לקוח בעייתי" ולפתע גם מתחילות להתעורר טענות מטענות שונות כלפי התנהלותו.

מה קורה כאשר התשלומים מתחילים לחזור בחשבון?

חשוב לזכור כי כאשר אנו לוקחים הלוואה אנו צריכים לוודא שנוכל להחזיר אותה. תזרים המזומנים הוא "שם המשחק" ועלינו לבצע תחשיב עתידי של הכנסותינו ולוודא כי בעתיד נוכל לעמוד בהתחייבויות השונות שלקחנו. לצערנו הרב, לעיתים בשל נסיבות בלתי צפויות או בשל חוסר הבנה פיננסית, אנשים רבים לוקחים הלוואות מסיבות כאלו ואחרות מבלי לחשוב כיצד יוכלו לעמוד בתשלומי ההחזר של ההלוואות.

פעמים רבים אנו מתפתים לסיפוק היצר המיידי שלנו, אך מתעלמים מחישוב מושכל אודות יכולת ההחזר העתידית של הלוואה זו, כיצד ניתן להשיבה, ואילו אירועים עתידיים יכולים למנוע ממנו להחזיר את ההלוואה, ובוחרים מבלי משים בגישת ה"יהיה בסדר".

לדוגמה כאשר לקוח נוטל הלוואה רק כדי לעשות את הטיול החלומי שלו מסביב לעולם, לפתוח עסק, לרכוש ציוד, דירת מגורים, לקנות את הרכב החדש שתמיד רצה, זוג צעיר שלוקח הלוואה גדולה לקיום חתונה מפוארת ומכובדת, והכל מתוך תקווה ואמונה שהדברים יסתדרו מאליהם ושאכן נוכל לעמוד בפירעון ההלוואה ובתשלומים החודשיים הכרוכים בה.

הבנק, מצידו, נוטה פעמים רבות, "לעצום עיניים" ולאפשר מתן הלוואות בלתי שקולות, כשכאמור, השיקול של הגדלת רווחיו, עומד לנגד עיניו.

יש לזכור כי במידה וחלילה לקוח לא מסוגל לעמוד בהלוואות, הרי שבנוסף לסכום ההלוואה, יחוייב הלה בעמלות שונות בגין החזרים אלו שאינם מכובדים, בריביות פיגורים דרקוניות וכל זאת בדיוק בשעה שהלקוח זקוק לסיוע בכדי לשוב למסלול החיים התקין.

זאת ועוד, אותו לקוח עלול להיות מחוייב לשאת בהוצאות משפטיות נוספות, כגון שכר טרחת עורך דין לבנק, ואגרות בית המשפט (במידה והבנק יפתח בהליך משפטי לצורך גביית החוב). הדבר יכול לגרום להחמרה נוספת ככל שהבנק יחליט גם שלא לכבד שיקים שהופקדו בחשבון, ואז נמצא הלקוח נתון גם לאיומים ותביעות משפטיות של אלו ששילם להם באמצעות שיקים או הוראות תשלום אחרות וכך גם כרטיסי האשראי יבוטלו.

על כל אלו נוסיף גם את המצב נפשי הלא פשוט אליו נקלע הלקוח, בין היתר בעקבות התמודדות עם הליכים משפטיים  וייתכן שאף עם לחצים מצד נושים שונים שיתדפקו על דלתו של אותו לקוח שלא הכיר דברים מסוג זה עד לאותו מקרה.

כאמור, משהבנק מבין שהלקוח נקלע לבעיה ולא יכול לעמוד בתשלומים להם התחייב, הטיפול עובר מהסניף למחלקה המשפטית של הבנק. בדרך כלל עורכי הדין של המחלקה המשפטית של הבנק (או משרדי עורכי דין חיצוניים העובדים עבור הבנק) ישלחו מכתב התראה ו/או ייצרו אתכם קשר טלפוני לעדכן אתכם במצב החובות שלכם ובאפשרויות שעומדות בפניכם טרם פתיחת תביעה משפטית והעברתה אל בית המשפט.

מכאן והלאה חשוב להסתייע בייעוץ משפטי ובעורך דין, שבמקרים רבים יוכל להשיג לכם הסדר חוב עם הבנק או להתמודד מולו במידה ויש לכם טענות כנגד התנהלותו. התעלמות מהמצב עשויה רק לדרדרו, כך שתאלצו לשאת בהוצאות מיותרות נוספות, כגון ריביות, ואף להידרש להליכי הוצאה לפועל דרקוניים ובמקרים קיצוניים אף להליך חדלות פרעון (פשיטת רגל כפי שנקרא ההליך קודם לרפורמה החדשה), והכל שעה שלעתים ניתן לפתור בעיות אלו כשהן "עוד קטנות" ולמנוע החמרה שלא לצורך. ככל שלא תסדירו עניינכם כבר בשלב זה, הלשכה המשפטית תעביר את הטיפול לעו"ד חיצוני, והמשמעות הינה החמרה נוספת של המצב והוצאות נוספות.

מהם הסדרי חובות מול הבנקים וכיצד ניתן להגיע אליהם?

הסדר חובות מול בנקים כשמו כן הוא – עורך הדין שלכם משוחח עם עורכי הדין מהמחלקה המשפטית של הבנק או מול עורך דין חיצוני שמייצג את הבנק ומנסה להגיע עמם להסדר עבורכם. לעתים ההסדר יהיה תשלום חודשי נמוך יותר (ריבית נמוכה יותר על ההלוואה או פריסת ההלוואה לשנים רבות יותר) ולעתים הוא יוכל אף להגיע עם הבנק להסדר שמטרתו סגירת החוב בתמורה לתשלום מיידי של חלק מההלוואה.

אכן, הלקוח רשאי להגיע להסכמים אלו ישירות מול הסניף או המחלקה המשפטית או עורך הדין החיצוני מטעם הבנק בעצמו וללא ליווי עורך דין מטעמו, אולם, מטבע הדברים, אדם שאינו מנוסה בהתנהלות מול עורכי דין ומול מערכת בנקאית ומערכת המשפט ואיננו בקיא דיו בחוקים השונים ובזכויות המגיעות לו והחובות של הבנקים כלפיו, לא תמיד ידע לבחור את המילים הנכונות לייצג את עצמו בצורה הנכונה ולהגיע להסדרים המיטביים עבורו.

לעורכי דין המתמחים בהתנהלות ובתביעות מול הבנקים ועושים זאת מדי יום, יש את הכלים להתמודד מול הבנק והניסיון לחתור לתוצאה הטובה ביותר עבור הלקוח. כמו כן, פעמים רבות כשהבנק מגלה כי הלקוח מקבל ייעוץ משפטי באמצעות עורך דין, הוא נזהר יותר בפעולותיו, ולעתים מסכים להגיע לפשרה טובה יותר עבור הלקוח, בידיעה שעדיף לבנק להגיע להסדר מול הלקוח ולקבל חלק מהכסף כבר עתה, על פני התכתשות משפטית ארוכה שבסופה קיים סיכוי כי לא יקבל את שיכול כבר עתה (או שיתחלק עם נושים נוספים בכסף שייוותר ללקוח לאחר זמן רב).

הסדר חוב משכנתא

משכנתא היא הלוואה שמרבית האנשים לוקחים פעם בחיים, בדרך כלל, ונועדה לרכישת דירת מגורים או כל נכס אחר. משמעותה של הלוואה זו הינה שכל עוד ההלוואה לא סולקה, דירת המגורים משועבדת לטובת הבנק. מכיוון שמדובר בהלוואה גבוהה ביותר, של כמה מאות אלפי שקלים ומעלה, הרי שבדרך כלל מדובר בהלוואה לטווח ארוך ביותר (15-30 שנה) ובריבית נמוכה יחסית לריבית רגילה של הלוואה או מסגרת אשראי (מכיוון שההלוואה מובטחת באמצעות הנכס, ומכאן כי הסיכון מופחת).

יחד עם זאת, עדיין גובה ההחזר החודשי עומד על כמה אלפי שקלים, מה שמהווה בדרך כלל את ההוצאה החודשית הכבדה ביותר עבור בני הזוג. לאורך השנים אמורים להיות שינויים לטובה בהכנסות של בני הזוג. עם זאת, מאחר ומדובר בהלוואה ארוכת טווח לאורך שנים רבות, לעתים יכול לקרות מצב הפוך בו מצבם הכלכלי של בני הזוג לא מאפשר להם להמשיך ולהחזיר את תשלומי ההלוואה כפי שהתחייבו שנים רבות לפני כן. כאמור – מדובר בהלוואה ארוכת טווח ולא ניתן לחזות אירועים עתידיים שיתרחשו שנים רבות לאחר נטילת ההלוואה.

מאחר ומדובר בדרך כלל בבית מגורים הרי שהבנקים מנסים לגלות סבלנות, ויסכימו לעתים לפרוס את הלוואת המשכנתא אם תועבר אליהם בקשה בעניין זה, וכך גם הדין מגן על לקוחות במצב דברים כזה ומעכב הליכי מימוש דירת המגורים, במקרים המתאימים. עם זאת, כשהלקוח לא מצליח להגיע להסכמות מול הבנק ולאחר שחוזרים מספר תשלומי משכנתא, הבנק בדרך כלל מעביר את התיק לטיפול משפטי. במידה והעניין עדיין לא יוסדר, השלב הבא יהיה הגשת בקשה מצד הבנק להוצאה לפועל במטרה לגבות את התשלומים שחזרו או פינוי המשפחה ומכירת בית המגורים וזאת כדי לפרוע את יתרת ההלוואה. גם במקרה כזה חשוב מאוד להתייעץ עם עו"ד (עדיף מוקדם ככל שניתן) המכיר את התחום, אשר יוכל לסייע ולמנוע מבעוד מועד מצב חמור זה של פינוי משפחה מביתה.

משרד עו"ד גלעד נרקיס מטפל במקרים רבים מסוג זה, החל משלב המשא ומתן מול הבנק וניסיון להגיע להסדר ועד לניהול הגנה משפטית בהוצאה לפועל או בבית המשפט בכדי למנוע מכירת הבית במסגרת ההוצאה לפועל.

הסדרי חובות לעסקים מול הבנקים

חשוב לזכור כי גם כאשר הידרדר המצב הפיננסי או צצה בעיה כלכלית מכל סוג שהוא הדרך הנכונה במרבית המקרים היא לנסות ולהגיע להסדר חוב עם הבנק. הסדר אשר יאפשר לעסק להמשיך לשרוד ולעמוד בהתחייבויותיו ומנגד להשיב את האשראי שניתן לו בהתאם ליכולותיו התזרימיות של העסק. הסדר חוב עסקי כרוך בשיקולים מורכבים שיש לקחת בחשבון כגון מצבת הנכסים הפרטיים, סה"כ החובות לנושים השונים (ולא רק לבנק), יכולת העסק להתמודד עם הסדר החוב ועוד, שיקולים שרק בעלי ניסיון בתחום מכירים.

הגוף הראשון, בדרך כלל, אליו פונים אנשים לצורך קבלת הלוואה הוא הבנק. כאשר מדובר בחשבון עסקי – הבנק לרוב גמיש יותר כשהוא יודע שיש לעסק בסיס חזק או בטוחות עבור החזרי ההלוואות. כאשר עסק מגיע למצב של חדלות פירעון או חשבון מוגבל – ברז האשראי ייסגר והעסק יצטרך לעבוד על בסיס המזומנים שהוא מרוויח במהלך החודש, תוך שהבנק אף יבטל את מסגרת האשראי שניתנה עד לאותו רגע. ברור כי צורת עבודה כזו, במיוחד בעידן של היום, הינה צורת עבודה כמעט בלתי אפשרית.

משרד עורכי הדין גלעד נרקיס כאן כדי לעזור לכם לא להגיע למצב זה ולייצג אתכם אל מול הבנקים או נושים נוספים לפני ההידרדרות באמצעות הסדר חוב שיאפשר את המשך התנהלותכם העסקית הרגילה. יחד נוכל להגיע עם הבנק או נושים נוספים להסדר חובות מסודר, כזה שתוכלו לעמוד בו וירוויח לכם זמן יקר למציאת פתרונות ולהשבת העסק למסלול עסקים תקין.

הסדרי חוב לאדם פרטי

גם אנשים פרטיים עשויים להיקלע ללא מעט צרות מול הבנקים במיוחד בנושא החזרת חובות. קיימים אינספור סוגים של הלוואות שהבנק מציע היום ללקוחות פרטיים, החל מהלוואות לסטודנטים, דרך הלוואות לכל מטרה, הלוואות לרכישת רכב, הלוואה לסגירת המינוס, הלוואה לצורך חופשה, הלוואה לטיפול רפואי ועוד. לעתים אנו לוקחים את ההלוואה מתוך ידיעה שנוכל לעמוד בהחזרים ולעתים אנו פשוט צריכים אותה ולא מתעסקים במחשבות מעבר לכך. לפני שאתם מגיעים למצב בו אינכם מסוגלים לעמוד בהחזרי ההלוואה, דבר שיכול להביא לסימונכם במאגר נתוני אשראי כלקוחות בעייתיים ואז הסימון הוא בלתי הפיך – כדאי ומומלץ בהחלט לפנות לעזרה. אנו נעזור לכם בייצוג מול הבנקים ונחשוב יחד כיצד להגיע להסדר ראוי והגון בו תוכלו לעמוד.

החשיבות של משרד עורכי דין המומחה בהתנהלות מול הבנקים

חשוב להבין כי מטרת הבנק, מרגע שצץ לו משבר, היא לקבל את כספו חזרה – ובהקדם. הבנק מלווה דרך קבע בעורכי דין ומנהלי אשראי בעלי ניסיון רב בגביית חובות. חשוב מאוד להיות מלווים באיש מקצוע מנוסה ומקצועי על מנת  להימנע מהידרדרות המצב, הוצאות רבות, הוצאות משפטיות, סימונים בעייתיים בבנק ישראל ועוד.