שיקול-הדעת של הבנק בהעמדת אשראי

שיקול-הדעת של הבנק בהעמדת אשראי שיקול-הדעת של הבנק בהעמדת אשראי פסקי-הדין השונים חזרו והבהירו כי מתן אשראי ללקוח, הינו נושא הנתון לשיקול-דעתו של הבנק ויש לבנק אינטרס לגיטימי לשמור לעצמו את הזכות ושיקול-הדעת להסכים או לסרב למשיכת יתר או להענקת אשראי מסוג אחר, כל עוד אין בהתנהגותו משום הפרת הסכם עם הלקוח. קודם להעמקת הדיון […]

עילות אפשריות לחייב את הבנק ליתן אשראי

עילות אפשריות לחייב את הבנק ליתן אשראי כאמור הוראת סעיף 2(א) לחוק הבנקאות קובעת כי אין חובה לתת שירות שיש בו משום מתן אשראי ללקוח, ומכאן לכאורה כי העמדת האשראי נתונה כולה לשקול דעתו הבלעדי של הבנק. ואולם, לצד שיקול-הדעת של הבנק הוא עדיין כפוף – לטעמי – למספר חובות כגון חובת תום-הלב בקיום חוזה […]

סקירת פסיקה: ביטול או הפחתת מסגרת האשראי – שלא כדין

סקירת פסיקה: ביטול או הפחתת מסגרת האשראי – שלא כדין בחרתי לפתוח פרק זה בפסק-דין משמעותי אשר מהווה אבן דרך בבחינת זכותו של הבנק להתערב במסגרת האשראי נדון בבית-המשפט המחוזי במסגרת פרשת הידועה בשמה – "מחסני חשמל". בפסק-דין מחסני חשמל נ' בנק מזרחי המאוחד[1], נדונה תביעת חברת מחסני חשמל, בגין הנזקים שנגרמו לה לנוכח הוראת […]

סוגי חשבונות, הלוואות ואשראי

סוגי חשבונות, הלוואות ואשראי ככלל, קיימים סוגי הלוואות שונים, הלוואה יכולה להיות צמודה למדד כלשהו (לדוגמה – למדד המחירים לצרכן) או בלתי-צמודה. אולם לרוב, הלוואות לזמן קצר (לדוגמה – "הלוואות גישור") אינן צמודות, והלוואות לטווח ארוך (לדוגמה – משכנתאות) הינן צמודות. הריבית המשולמת לבנק עבור ההלוואה יכולה להיות קבועה או משתנה במהלך התקופה[1]. בהלוואה נקבעים […]

סוגי האשראי הבנקאי

סוגי האשראי הבנקאי אפשר לומר בזהירות כי אחת מן המטרות המרכזיות בפתיחת חשבון בנק, היא האפשרות לקבלת אשראי על צורותיו השונות. על מהו אותו "אשראי" ומהי חשיבות קבלתו אפשר ללמוד, ולו במעט ממצאי הדו"ח התקופתי על אודות מצב העסקים הקטנים והבינוניים בישראל[1] מהם עולה כי מרבית האשראי המועמד לעסקים קטנים הוא באמצעות מסגרת האשראי. בטבלה […]

מקומו של הבנק (והאשראי) בחברה הישראלית

מקומו של הבנק (והאשראי) בחברה הישראלית לשם בחינת סוגיית האשראי הבנקאי, תחילה, עלינו להבין את מקומו של הבנק בחברה הישראלית, את נחיצותו ואת חיוניותו. הוועדה להגברת התחרות בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים, או כשמה היותר מוכר "ועדת שטרום", הוקמה על ידי שר האוצר ונגידת בנק ישראל כדי להמליץ על הצעדים הנדרשים להגברת התחרות ולהפחתת הריכוזיות בתחום […]

מאפייני חוזה מסגרת אשראי

מאפייני חוזה מסגרת אשראי בסעיף 1 לכללי הגילוי הנאות[1] מוגדרת מסגרת אשראי: "סכום מרבי שתאגיד בנקאי הסכים מראש לכבד במסגרתו משיכות מחשבון עו"ש[2] של לקוח". הגדרות נוספות למסגרת אשראי אפשר למצוא בחקיקה חדשה: חוק הפיקוח על שירותים פיננסים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו–2016, שם הוגדרה בסיפא, מסגרת אשראי כדלקמן,– "התחייבות להעמדת אשראי בסכום מסוים": "'צבר אשראי' […]

יחסי בנק-לקוח – יחסי לווה מלווה?

יחסי בנק-לקוח – יחסי לווה מלווה? שאלה כבדת משקל, היא המהות המשפטית של אותם יחסים שבין הבנק ללקוח, שעה שהבנק מתקשר עימו בהסכם. כאשר לקוח נוטל כסף מהבנק, הן על-ידי קבלת הלוואה, והן על-ידי ניצול מסגרת האשראי שלו, או אף מתוך חריגה ממנה, הרי שהוא בעצם לווה כספים מהבנק, ואילו הבנק מלווה כספים ללקוח. במצב […]

יתרונות העמדת אשראי בנקאי לעומת העמדת אשראי על-ידי גופים חוץ בנקאיים

יתרונות העמדת אשראי בנקאי לעומת העמדת אשראי על-ידי גופים חוץ בנקאיים בשים לב לאלטרנטיבות העומדת לקבלת הלוואה לטעמי קיימת חשיבות ציבורית, ובוודאי אמירה ערכית של המדינה, כי הבנק הוא זה אשר יעמיד את האשראי וזאת בשים-לב לאלטרנטיבה הפחות טובה, ובלשון המעטה, הקיימת ללקוח בפניה לקבלת הלוואה מהשוק החוץ בנקאי (שלעיתים נקרא: השוק האפור), מהטעמים המפורטים […]

חובת הבנק ליתן אשראי

חובת הבנק ליתן אשראי הפרדיגמה הבסיסית – העדר חובה ליתן אשראי בפתח הדיון יש להבין מושכלות יסוד בתחום זה. להבדיל משירותים מסוימים, אותם הגדיר המחוקק כשירותים חיוניים, בחר המחוקק להוציא את האשראי מהשירותים הללו ואף לקבוע באופן ברור כי אין חובה להעמיד אשראי ללקוח. נראה שאף בתי-המשפט הלכו בתלם עם הוראות הדין ואף הסבירו את […]